隨著財富的逐漸累積，做好長期、可持續性的資產配置，才是對抗市場波動的萬全之策，但該如何做，才能一兼二顧，讓自己樂活過下半場人生，也能夠讓自己辛苦打拼一輩子的寶貴資產，交棒給後代呢？

樹立正確資產累積觀念 規劃財富理想藍圖

資產累積過程中，最怕兩件事情：通膨及投資不當侵蝕掉資產。在這兩大殺手進逼之下，中高資產族群該如何累積資產，為退休生活做準備？

友邦人壽總經理侯文成直言，通膨已是全球必須正視的問題，更勢必影響到資產累積，加上市場劇烈震盪，投資難度升溫，投資人盡早做好財富對策有其必要。他提出了三點建議，包括考慮時間價值；標的要具有持續及穩定的特性；先理風險，再來談報酬。這其中，多數人常忽略的，便是時間價值的重要性，所以，不少人一窩蜂購買極為短期的金融商品。

他說，通膨因素使然，所選標的必須考慮時間價值。以保單為例，不建議短期2、3年躉繳保單，最好是繳費年期6年以上，甚至更長，期間越久，才有可能因應通膨風險，讓退休規劃趨向長期穩定。

舉例來說，一次躉繳100萬元，10年後，領回110萬元，確實會受到通膨怪獸影響；然而，若是分10年期繳付，每年保費10萬元，相對而言，每年繳交的保費也會因通膨，變得越來越薄，如同成本降低，這就是時間價值的威力。因此，退休規劃應以長期繳納的方式為主，繳費時間越短，保費成本越重；反之，越長，成本越輕。

此外，不少人利用金融工具進行退休規劃時，總希望能夠獲得高報酬，侯文成認為，這是錯誤觀念！退休規劃著重退休後，能夠領取長期、穩健的金流來源，而非著眼於短期獲利。將賺取資本利得視為首要，這也是退休規劃時，必須導正的觀念。

富過N代的魔法棒

除了自己樂活，對於中高資產族群而言，如何讓自己的資產傳承給後代，也是很重要的議題。因為有可能會面臨家庭關係問題，例如財產分割、子女爭產、家族企業經營的法律訴訟風險等等，都可能導致家族資產損失。面對這些風險，該如何進行資產傳承？

侯文成指出，富人的思維是，財富以保值為首重，其次才是增值，第三是傳承。對於中高資產人士而言，最強的增值工具是他自己或是本業，例如醫生、律師接案的專業能力；又如中小企業老闆，透過公司營運，每年即可創造很多財富。

他笑說，曾經遇到一位南部地產大亨，當理專講解商品的投報率，講得頭頭是道之際，只見這位大亨直言，「我的錢怎樣才能保值？」，顯見富人投資理財重點不在於比報酬率，而是如何將其所賺的錢，在風險有效控制下，達到保值及傳承的目的。

侯文成提到，身故保險金可以透過分期給付的方式，每年固定給付金額給予後代子孫，讓財富做最有效、安全的傳承；況且可以指定受益人，分配對象確定，讓家族成員可以好來好聚，解決遺產繼承的人性問題，打破富不過三代的魔咒。

當然，更重要的是，具有保值功能，以「友邦人壽永富99美元利率變動型還本終身保險」為例，商品預定利率為1.75%，且每屆滿保單週年日給付生存保險金到被保險人保險年齡達99歲之保單週年日止，被保險人保險年齡達100歲之保單週年日仍生存，再領祝壽保險金，財富穩穩回流。

人性化的保單設計 自用也能他用

財富管理是追求於生命周期中所面臨資產配置及投資組合的管理，並在風控的基礎上，做到資產保護、保值及增值，且達到傳承的效果，「友邦人壽永富99美元利率變動型還本終身保險」設計出發點，便是基於此些目的，可以自用，也能他用！

做為退休規劃，商品內含獨創「樂退選擇權」的保單權益，如保戶於契約有效期間內且繳費期滿，可讓保戶未來快面臨「樂退日」(保險年齡60/65歲)時，於「樂退日」前6個月至30日前之期間內依條款提出樂退選擇權的申請，並自「樂退日」起，各項保險給付以及保單價值準備金、解約金等均將依條款約定予以調整或重新計算，來配合自己退休狀況調整生存保險金及祝壽保險金的領取比例。若選擇60歲開始領取，每年可領基本保額12%，65歲則是每年可領基本保額14%，宛如穩健的現金流，生存保險金可領到被保險人保險年齡99歲之保單週年日止，符合退休規畫所需。

若退休時不需要用到這筆錢，未申請樂退選擇權，每年領取1.8%生存保險金，且身故後，可以10年或20年分期定期給付，傳承給後代。

侯文成指出，所有發明都是為了改進生活品質，而保險是人類最好的發明，可以防止事故，改變了你現在的生活，利己也利他！