現在就幫未來準備　老年的你會謝謝你

退休靠自己　有效理財補缺口

根據遠見雜誌與施羅德投資機構合作的「退休理財生活大調查」結果，有八成以上的人認同退休規劃是必須要做的事（86.4％），也是自己的責任（81.6％），但是只有不到六成的人自認了解如何進行退休理財規劃（58.1％），也有接近六成的人認為自己的退休規劃不完善（59.3％），還有一半的人認為當下的積蓄並不夠應付退休生活（53.4％），更令人擔心的是，也有一半以上的民眾沒有為退休進行投資理財（55.5％）。

在退休金準備不足的情況下，許多人會選擇延後退休或退而不休，讓原本預期要退休的時期持續有收入以支應基本生活開銷，而調查中也有37.2％的民眾比預期早退休，且其中的80.7％的退休者屬於非自願早退，例如企業的裁員、員工的汰舊換新等，這也突顯出在當代的社會環境下，沒有人可以保證能夠持續工作到法定退休年齡（目前為65歲）。

或許有人認為工作期間有勞保和勞退年金的提撥，退休後，可以一次或按月領取老年年金過生活，但是若依勞動部2015年的統計資料，平均勞保老年年金月領僅約1.5萬元，絕對不足以支應退休後的生活；而勞保老年年金的給付標準是依照勞保的投保年資，和請領時的平均月投保薪資來計算，如果在退休前，因為勞保年資太少或是受到投保薪資額度及上限的影響，可以領到的退休金也將大幅縮水，因此，還必須自己透過自我理財規劃來累積資金以補足缺口，即早為退休規劃的行動格外重要。

對抗三風險　積極規劃免擔憂

現今的社會在少子化和人口老化的衝擊下，衍生出不少現實問題，根據國家發展委員會《中華民國人口推估（103年～150年）》報告，15～64歲的勞動人口將從民國105年的1,730萬人，150年將砍半至904萬人，而勞動人口扶養其他年齡族群的比例，將急速從105年的35.8％倍增到98.6％，加上平均餘命的提升，預估150年男性為81歲，女性則為87.7歲，產生「養不起的勞動社會」及「走不了的老年社會」現象。

由此看來，傳統的「養兒防老」已不符時宜，退休逐漸成為自己的問題，AIA友邦人壽建議，退休時想要維持一定的生活水平，光靠積蓄、勞工退休金和勞保老年給付是絕對不夠的，還必須靠自己的即早準備，才能夠支應。

規劃完整的退休生活必須面面俱到，大家都會經歷到以下三個階段，而每個階段也都有潛在的風險，必須考量進去：

(1)  財富累積期：每個人在離開校園、步入社會後，從領到第一份薪水開始，即進入財富累積期，這個時期最怕遇到失能的風險，若是因為疾病或意外而失去工作能力，便會使得收入中斷，自然無法讓財富繼續累積。

(2)  財富成長期：當工作了一段時間，也累積了一定的財富，每個人都希望財富能夠透過投資理財，以最有效率的方式成長，這時最怕市場的不確定因素，造成市場利率波動風險過大，而讓辛苦累積的財富縮水。

(3)  財富豐收期：如果在財富有效成長的過程中，準備好一筆可供老年生活所需的退休金，但此時存在著因為醫療科技進步、平均壽命的攀升而造成的長壽風險，最令人擔心的是準備不夠，無法撐到終老。

有鑑於此，AIA友邦人壽特別推出「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」，依個人預期退休時程，可彈性自選55、60、65歲等三種樂退調整年齡，以對抗做退休規劃時所擔心的三大風險。

(1)  對抗失能風險：在繳費期間，最怕因為收入中斷繳不出保費而使保單失效，「傳世金屋」在繳費期間若被保險人因為疾病或傷害，致成1～6級殘廢程度之一或重大燒燙傷時，即享有豁免保費，保障仍持續有效。

(2)  對抗市場風險：透過「傳世金屋」的規劃，以全球主流的強勢貨幣—美元作為收付貨幣，具有較佳的流通性及保值性。繳費期滿後，達到樂退調整年齡前，保單價值準備金也穩定地成長。

(3)  對抗長壽風險：繳費期滿後，自「樂退規劃日」（含）起，只要被保險人每屆保單週年日仍生存，年年給付生存保險金到保險年齡99歲，若保險年齡達100歲，還享有祝壽保險金的給付，讓退休生活沒煩惱。

退休後會過著什麼樣的退休生活，端看退休前做了哪些準備，而退休規劃是愈早開始愈輕鬆，趁年輕時有能力的時候，多為退休後的日子累積生活所需的資金，相信老年時的自己，會向曾經努力為未來準備的你說聲「謝謝」！