闖蕩人生之前　確實撐起防護傘

失能後所費不貲　未雨綢繆為上策

當人生順遂時，往往不會想到因為疾病或意外而導致身心障礙後會是什麼樣的情形，一旦發生了，後果真的不堪設想，一開始會面臨收入中斷的窘境，而更雪上加霜的便是無法估算的生活費、醫療費和看護費等，即使有失能給付，仍然是入不敷出。

勞保給付中，雖然有提供失能一次給付保險金和失能年金的保障，但是根據勞動部2015年的統計資料，失能一次給付的保險金，平均僅約23萬元、失能年金平均月領也才1.3萬元，若被保險人因為疾病或意外事故，導致無法繼續工作，不但頓時失去原本的工作收入，而前述的生活費、子女教育費、貸款等，卻不會因此中斷，而衍生出來的醫療及照護費用更是一大筆沉重的負擔。

當家中有人發生失能情況，除了必要的醫療費用外，還有每月持續消耗掉的照護費用要支付，其中包括看護費用，外籍看護每月要2.3萬元，若是請本國看護，白天照料每月就要3～4萬元，全天看護更可高達6～7萬元；若是送到機構照護，依機構屬性不同，每月要花上1.7～4萬元不等；另外，長期看護所需耗材器具也是每個月都在燒錢，像是輔具及衣服約2千元、成人紙尿布約1千元、就醫往返交通費也要1千元，以及衛生醫療用品２千元跑不掉，形成一種金錢只出不進的窘況。

一旦遇到這樣的情況，這麼一筆龐大的費用，如果只有勞保失能給付，將對家庭經濟帶來偌大的衝擊，往往會讓人感到手足無措，因此，趁年輕時就要有「未雨綢繆」的觀念，在人生平步青雲時、未知的風險來臨前，就要先有憂患意識，除了靠平時的儲蓄來累積一筆急難救助金，還有一個更好、更輕鬆的方式，就是透過保險規劃，將風險轉嫁給保險公司，當風險來臨時，就可以發揮作用，將其所產生的經濟困擾降到最低。

透過保險來規劃　明天才會更安心

透過保險的規劃，當因為疾病或意外而導致失能時，必須要能夠涵蓋或至少能補貼前述的各項費用，而在給付方面，可依以下三個方向，來作為選擇的考量依據：

(1)  每月殘扶金額：這是為了支應每個月因為失能而衍生出來的費用，可依自身的能力及預算，規劃所需的保額。

(2)  殘扶金給付期：當失能事故發生時，照護需求通常不是一、兩個月的事，往往是好幾年的長期抗戰，因此，給付期愈長，保障愈周延。

(3)  兼顧其他治療需求的加值給付：有些失能情況，除了照護需求外，還有其他衍生的龐大治療費用，像是重大燒燙傷等，若所投保的險種有附帶兼顧其他治療需求的加值給付，便可以讓被保險人得到更好的醫療和照顧。

近年來，因為意外或疾病造成的失能事故頻傳，AIA友邦人壽因應時勢所趨，推出「友邦人壽扶委匯定期保險附約」，只要附加於主契約中，即可用相對實惠的預算，滿足完善的失能照護需求，在工作期間為自己或家人準備一份充足的保障，便可在意外或疾病來臨時，維繫自己和家人的生活品質，即使收入中斷，也能得到最妥善的醫療及照護，避免讓原本家庭和樂的景象，頓時陷入愁雲慘霧之中。「扶委匯定期保險附約」具備以下三大特色：

(1)  投保金額可達50萬，每月給付殘扶金為目前業界最高：投保金額可依自己的薪資及生活支出費用進行規劃，可選擇2萬至50萬元（為目前業界最高每月給付金額），從社會新鮮人到企業CEO高層主管，都可以得到完善的保障。

(2)  殘扶金給付月數最高可達360個月：保戶可依本身的職涯規劃，選擇保障年期，「扶委匯定期保險附約」的殘扶金最高給付月數可達360個月（30年）。以男性35歲投保為例，若選擇65歲期滿，保險期間若被保險人因為疾病或意外事故，導致1～6級殘廢，殘廢後不論生存與否，每月即依投保金額給付殘廢扶助金至65歲，最高享有360個月的保障，且最少保證給付60個月的殘廢扶助金。

(3)  重大燒燙傷加值給付：除了殘廢扶助金以外，「扶委匯定期保險附約」在保險有效期間，若被保險人遭遇重大燒燙傷事故，每月即按契約當時之保險金額給付，保證給付60個月(以申請一次為限)；給付後，保障不中斷，契約持續有效至保險期間屆滿為止。

「有水當思無水之苦」，很多人當日子過得安逸的時候，往往不會去想，當風險來臨時該怎麼辦？也沒有人可以斷言，明天或意外哪一個會先到？與其擔心這些問題，不如趁著平安的今天，就先把明天可能因為意外而產生的花費先準備好，空著手闖蕩人生是很危險的，確實撐起一把防護傘，才是明智之舉。