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保戶季刊 2016年10月號
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  • 闖蕩人生之前 確實撐起防護傘

    Accident Pro Prime

    每個人踏入社會、開始工作後,就是為人生的夢想打拚的時候,相信大家都希望能夠就此一帆風順、按部就班地依照自己所設定的目標前進,但很多時候往往是計劃趕不上變化。像是近年來在食安問題、環境污染、天災人禍頻傳的現實情況下,多多少少會讓自己的計劃進程受到影響,而更嚴重的情況,還可能大幅增加身心障礙發生的風險機率。

    根據衛福部104年所做的統計,在台灣每20個人當中,就有1人是身心障礙者,其中本該有工作能力的青壯年(18~64歲)竟佔了高達56%的比例,顯示身心障礙的發生並不是老年人的專利。

    失能後所費不貲 未雨綢繆為上策

    當人生順遂時,往往不會想到因為疾病或意外而導致身心障礙後會是什麼樣的情形,一旦發生了,後果真的不堪設想,一開始會面臨收入中斷的窘境,而更雪上加霜的便是無法估算的生活費、醫療費和看護費等,即使有失能給付,仍然是入不敷出。

    勞保給付中,雖然有提供失能一次給付保險金和失能年金的保障,但是根據勞動部2015年的統計資料,失能一次給付的保險金,平均僅約23萬元、失能年金平均月領也才1.3萬元,若被保險人因為疾病或意外事故,導致無法繼續工作,不但頓時失去原本的工作收入,而前述的生活費、子女教育費、貸款等,卻不會因此中斷,而衍生出來的醫療及照護費用更是一大筆沉重的負擔。

    當家中有人發生失能情況,除了必要的醫療費用外,還有每月持續消耗掉的照護費用要支付,其中包括看護費用,外籍看護每月要2.3萬元,若是請本國看護,白天照料每月就要3~4萬元,全天看護更可高達6~7萬元;若是送到機構照護,依機構屬性不同,每月要花上1.7~4萬元不等;另外,長期看護所需耗材器具也是每個月都在燒錢,像是輔具及衣服約2千元、成人紙尿布約1千元、就醫往返交通費也要1千元,以及衛生醫療用品2千元跑不掉,形成一種金錢只出不進的窘況。

    一旦遇到這樣的情況,這麼一筆龐大的費用,如果只有勞保失能給付,將對家庭經濟帶來偌大的衝擊,往往會讓人感到手足無措,因此,趁年輕時就要有「未雨綢繆」的觀念,在人生平步青雲時、未知的風險來臨前,就要先有憂患意識,除了靠平時的儲蓄來累積一筆急難救助金,還有一個更好、更輕鬆的方式,就是透過保險規劃,將風險轉嫁給保險公司,當風險來臨時,就可以發揮作用,將其所產生的經濟困擾降到最低。

     

    透過保險來規劃 明天才會更安心

    透過保險的規劃,當因為疾病或意外而導致失能時,必須要能夠涵蓋或至少能補貼前述的各項費用,而在給付方面,可依以下三個方向,來作為選擇的考量依據:

    (1)  每月殘扶金額:這是為了支應每個月因為失能而衍生出來的費用,可依自身的能力及預算,規劃所需的保額。

    (2)  殘扶金給付期:當失能事故發生時,照護需求通常不是一、兩個月的事,往往是好幾年的長期抗戰,因此,給付期愈長,保障愈周延。

    (3)  兼顧其他治療需求的加值給付:有些失能情況,除了照護需求外,還有其他衍生的龐大治療費用,像是重大燒燙傷等,若所投保的險種有附帶兼顧其他治療需求的加值給付,便可以讓被保險人得到更好的醫療和照顧。

    近年來,因為意外或疾病造成的失能事故頻傳,AIA友邦人壽因應時勢所趨,推出「友邦人壽扶委匯定期保險附約」,只要附加於主契約中,即可用相對實惠的預算,滿足完善的失能照護需求,在工作期間為自己或家人準備一份充足的保障,便可在意外或疾病來臨時,維繫自己和家人的生活品質,即使收入中斷,也能得到最妥善的醫療及照護,避免讓原本家庭和樂的景象,頓時陷入愁雲慘霧之中。「扶委匯定期保險附約」具備以下三大特色:

    (1)  投保金額可達50萬,每月給付殘扶金為目前業界最高:投保金額可依自己的薪資及生活支出費用進行規劃,可選擇2萬至50萬元(為目前業界最高每月給付金額),從社會新鮮人到企業CEO高層主管,都可以得到完善的保障。

    (2)  殘扶金給付月數最高可達360個月:保戶可依本身的職涯規劃,選擇保障年期,「扶委匯定期保險附約」的殘扶金最高給付月數可達360個月(30年)。以男性35歲投保為例,若選擇65歲期滿,保險期間若被保險人因為疾病或意外事故,導致1~6級殘廢,殘廢後不論生存與否,每月即依投保金額給付殘廢扶助金至65歲,最高享有360個月的保障,且最少保證給付60個月的殘廢扶助金。

    (3)  重大燒燙傷加值給付:除了殘廢扶助金以外,「扶委匯定期保險附約」在保險有效期間,若被保險人遭遇重大燒燙傷事故,每月即按契約當時之保險金額給付,保證給付60個月(以申請一次為限);給付後,保障不中斷,契約持續有效至保險期間屆滿為止。

    「有水當思無水之苦」,很多人當日子過得安逸的時候,往往不會去想,當風險來臨時該怎麼辦?也沒有人可以斷言,明天或意外哪一個會先到?與其擔心這些問題,不如趁著平安的今天,就先把明天可能因為意外而產生的花費先準備好,空著手闖蕩人生是很危險的,確實撐起一把防護傘,才是明智之舉。

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