年關前手頭緊無法繳保費 善用保單權益避免保障終止

(台北，2019年01月22日) 受限於台灣整體經濟環境影響，許多上班族的年終或業績獎金表現不如預期，而年關將近需要用錢的項目大增，手頭已經緊了，這時若又有保險費得繳，不啻是個壓力。根據AIA友邦人壽觀察，常遇到因為經濟問題或因忘記繳保險費而造成保單停效或失效的情形，尤其過年前收到保戶申請保單借款或終止合約的比例明顯增加。繳不出保費真的只能解約嗎？AIA友邦人壽表示，無論是礙於經濟狀況或疏忽，每張保單都有一些可以運用來避免保障中斷或終止的權益，如，保險費自動墊繳、減額繳清保險、變更繳別等，保戶可以善加利用，讓自己不僅能度過一時資金壓力，也讓保單效力持續。

AIA友邦人壽侯文成總經理表示：3C產品常有一些防呆設計，以防止當裝置裝錯而造成錯誤發生。保單也有類似的設計，可以透過這些保單權益的行使避免保戶因一時疏忽而造成保險保障中斷的情形發生。舉例來說，要保書裡「保險費自動墊繳」同意選項便是其中一項，當保戶超出寬限期仍未繳費，通常情況是保險契約即會停效，影響保障權利；若當初保戶在簽要保書時，有勾選「同意保險費自動墊繳」，在具備足夠的保單價值準備金(簡稱「保價金」)情況下，便可以保價金墊繳應繳保險費，而讓保險契約維持效力，並為自己爭取更多時間解決經濟問題。

利用「保險費寬限期」來延長繳款期限，紓解臨時經濟壓力

繳不出保險費，解約是最下下策的方法。民眾可透過了解保單所提供的權益，依自己經濟壓力的時間長短，來進行調整。AIA友邦人壽說明，如果保戶只是暫時繳不出保險費，1個月後便會有資金收入，可以利用「保險費寬限期」的權利。當保戶逾期未繳保險費且設定為信用卡或金融機構帳戶 (銀行/郵局)自動扣繳，保險公司會以掛號方式寄送催繳通知，保戶只要在收到催繳通知的30天保險費寬限期內繳付保險費，就不會影響到保單效力，也不會產生任何遲繳利息。

利用「保險費自動墊繳」與「變更繳別」來救急3- 6個月的短期經濟壓力

如果只是短期3至6個月資金周轉困難，等時間一過就有收入紓解財務，可善用保單「保險費自動墊繳」與「變更繳別」的功能，來避免保障終止。

1. 「保險費自動墊繳」：若保戶過保險費寬限期仍未繳費，只要保單當時的保價金高於保險費，保險公司就會以保價金自動墊繳當期應繳的保險費，使契約繼續維持有效；但使用保險費自動墊繳時，保戶需要支付自動墊繳利息。保戶只要在保價金被扣完之前償還墊繳本金及利息，恢復正常繳納保險費，仍可繼續維持保單效力。
2. 「變更繳別」：將年繳方式改成半年繳、季繳或月繳，藉此分擔支出，不影響原有保障。
   

利用「減額繳清保險」、「展期定期保險」和「降低保險金額」來進行長期之保險費繳付調整

若保戶的經濟狀況經評估後確認需長期時間才能解決，為不讓自己與家人生活暴露在沒有保險保障的風險中，可利用下列三種方式來變更手上的保單，避免保障終止。

1. 「減額繳清保險」：以保單當時的保價金扣除相關費用後的餘額，以「一次繳清」的方式購買跟原保單內容相同的保險，之後就不用再繳付保險費，但保單的保險金額會降低。
2. 「展期定期保險」：以保單當時的保價金扣除相關費用後的餘額，作為一次繳清的躉繳保險費，向保險公司申請改為「展期定期保險」，之後保額不變，保障年期縮短，但不用再繳保險費。
3. 「降低保險金額」：將原本投保的保額降低，如原本投保300萬元，降為150萬元，保險費便可減少一半，但保障也跟著減少一半。
   

利用保單價值準備金來進行任何保險內容變更，都需先扣除相關的營業費用、欠繳之保險費及墊繳保險費本息等費用。AIA友邦人壽再次提醒，非不得已的情況，不建議民眾提早動用保價金，這猶如預支未來的保障額度，有損為自己及家人未來打造保障網的原意。